Zašto premije osiguranja rastu?

Mnogi osiguranici primijete da premije osiguranja iz godine u godinu rastu i često se pitaju zbog čega dolazi do povećanja cijene. Iako se na prvi pogled može činiti da je riječ isključivo o poslovnoj odluci osiguravajućih društava, visina premije prvenstveno zavisi od promjena u riziku koji osiguravač preuzima.

Upravo zato je procjena rizika jedan od osnovnih principa na kojima počiva osiguranje.

Premija mora odražavati stvarni rizik

Osiguranje funkcioniše na principu raspodjele rizika među velikim brojem osiguranika. Da bi sistem bio održiv, premija mora biti dovoljna da pokrije očekivane štete, troškove poslovanja i zakonski propisane tehničke rezerve.

Kada se rizik poveća, bilo zbog učestalijih šteta ili većih troškova njihove sanacije, neophodno je prilagoditi i visinu premije. U suprotnom, dugoročno može biti ugrožena sposobnost osiguravača da uredno izvršava svoje obaveze prema osiguranicima.

Klimatske promjene mijenjaju tržište osiguranja

Posljednjih godina klimatske promjene postale su jedan od najznačajnijih faktora koji utiču na poslovanje osiguravajućih društava širom svijeta.

Sve češće se bilježe poplave, olujna nevremena, grad, šumski požari i drugi ekstremni vremenski događaji koji uzrokuju velike materijalne štete. Istovremeno, povećava se vrijednost imovine koja je izložena tim rizicima.

Iako Crna Gora nije suočena sa katastrofalnim štetama u obimu pojedinih velikih tržišta, posljednjih godina i kod nas su zabilježeni događaji koji potvrđuju da klimatski rizici postaju sve izraženiji.

Inflacija povećava vrijednost šteta

Na cijenu osiguranja značajno utiče i inflacija.

Rast cijena građevinskog materijala, rezervnih djelova, vozila, medicinskih usluga i radne snage znači da ista šteta danas košta više nego prije nekoliko godina.

Na primjer, popravka vozila nakon saobraćajne nezgode ili sanacija štete na objektu usljed oluje danas zahtijevaju znatno veća sredstva nego ranije. Posljedično, rastu i ukupni troškovi koje osiguravači isplaćuju kroz odštetne zahtjeve.

Zašto nije moguće zadržati iste premije?

Ponekad se postavlja pitanje zašto osiguravači jednostavno ne zadrže postojeće cijene.

U praksi to nije održivo. Ukoliko premije ne prate promjene rizika i rast troškova šteta, sredstva prikupljena od premija mogu postati nedovoljna za isplatu budućih obaveza.

Zbog toga osiguravajuća društva kontinuirano analiziraju podatke o štetama, tržišnim kretanjima i ekonomskim pokazateljima kako bi premije ostale u skladu sa stvarnim nivoom rizika.

Šta to znači za osiguranike?

Za korisnike osiguranja rast premije ne mora nužno predstavljati samo dodatni trošak. Pravilno određena premija doprinosi finansijskoj stabilnosti osiguravača i većoj sigurnosti da će šteta biti isplaćena kada se dogodi osigurani slučaj.

Istovremeno, odgovorno upravljanje rizicima može doprinijeti povoljnijim uslovima osiguranja. Ulaganje u protivpožarnu zaštitu, video-nadzor, sisteme za detekciju curenja vode ili druge preventivne mjere često smanjuje izloženost riziku, što može imati pozitivan uticaj na uslove osiguranja.

Zaključak

Premija osiguranja nije proizvoljno određena cijena, već rezultat stručne procjene rizika i očekivanih budućih troškova šteta. Klimatske promjene, inflacija i rast vrijednosti imovine predstavljaju izazove sa kojima se suočava cijela industrija osiguranja, uključujući i tržišta u regionu.

Zbog toga je važno razumjeti da održivo tržište osiguranja podrazumijeva ravnotežu između adekvatne zaštite osiguranika i finansijske stabilnosti osiguravajućih društava. Samo na taj način moguće je obezbijediti da osiguranje i u budućnosti ispuni svoju osnovnu svrhu – pružanje pouzdane finansijske zaštite kada je ona najpotrebnija.