Embedded insurance – budućnost distribucije osiguranja

Embedded insurance (integrisano osiguranje) predstavlja jedan od najznačajnijih trendova u savremenoj industriji osiguranja. Za razliku od tradicionalnog modela, gdje korisnik zasebno ugovara policu, ovdje se osiguranje nudi kao sastavni dio proizvoda ili usluge koju korisnik već kupuje.

Važno je naglasiti da embedded insurance nije nova vrsta osiguranja, već novi model distribucije postojećih proizvoda osiguranja. Kroz partnerstva između osiguravača i kompanija iz drugih djelatnosti – banaka, trgovaca, digitalnih platformi ili tehnoloških kompanija – osiguranje postaje dostupno upravo u trenutku kada je korisniku najpotrebnije.

Primjena u praksi

Embedded insurance već nalazi primjenu u brojnim sektorima:

• Pametne kuće – uređaji poput senzora za curenje vode ili sigurnosnih kamera mogu biti povezani sa polisom osiguranja, čime se ubrzava prijava i obrada štete.
• Komercijalne nekretnine – osiguranje od odgovornosti može biti uključeno u ugovor o zakupu i pružiti dodatnu zaštitu zakupcima.
• Platforme za dijeljenje prevoza (ride-sharing) – osiguravajuće pokriće automatski se aktivira tokom trajanja vožnje, štiteći vozače i putnike.
• Digitalno bankarstvo – banke i fintech kompanije integrišu proizvode osiguranja direktno u svoje aplikacije, nudeći korisnicima personalizovana rješenja.

Primjeri iz svijeta

Brojne kompanije već uspješno primjenjuju ovaj model.

Kompanija CFC razvila je osiguranje rizika transakcija koje je integrisano u digitalne platforme za spajanja i preuzimanja kompanija (M&A), omogućavajući jednostavnije upravljanje rizicima tokom poslovnih transakcija.

Program Generali Vitality povezuje osiguranje sa nagrađivanjem zdravih životnih navika, podstičući prevenciju i unapređenje zdravlja korisnika.

Digitalna banka Nubank, u saradnji sa kompanijom Chubb, integriše proizvode osiguranja u svoje bankarske usluge, koristeći analizu podataka kako bi korisnicima ponudila osiguranje prilagođeno njihovim potrebama.

Tržište u snažnom rastu

Procjene pokazuju da bi embedded insurance mogao ostvarivati prosječan godišnji rast od oko 25% do 2030. godine, dok bi ukupna svjetska bruto premija ostvarena kroz ovaj model mogla premašiti 500 milijardi američkih dolara.

Razvoj podstiču digitalizacija poslovanja, rast fintech i insurtech kompanija, kao i sve intenzivnija saradnja između osiguravača i kompanija iz drugih sektora.

Izazovi i prilike

Iako donosi brojne prednosti, embedded insurance zahtijeva pažljivo upravljanje regulatornim zahtjevima, zaštitom podataka i transparentnom primjenom vještačke inteligencije u procjeni rizika.

Istovremeno, ovaj model pruža značajne mogućnosti za razvoj personalizovanih proizvoda, unapređenje korisničkog iskustva i otvaranje novih kanala distribucije.

Zaključak

Embedded insurance predstavlja novu fazu razvoja distribucije osiguranja. Integracijom osiguravajućih proizvoda u bankarske usluge, internet trgovinu, putovanja, mobilnost i druge digitalne platforme, osiguranje postaje jednostavnije, dostupnije i relevantnije za krajnje korisnike.

Za osiguravače to znači priliku za razvoj novih poslovnih modela, efikasniju distribuciju i jačanje partnerstava sa kompanijama iz različitih djelatnosti. Kako digitalna ekonomija nastavlja da se razvija, očekuje se da će embedded insurance postati jedan od ključnih pokretača inovacija i rasta u industriji osiguranja.