Izazov osiguranja vrijednosti

Jedan od stalnih izazova za osiguravače i agente individualnih linija osiguranja uključuje pitanje osiguranja vrijednosti. Osiguravač želi da je imovina osigurana za iznos koji će ga koštati da se ona obnovi, tako da naplaćuje poštenu premiju za izloženost riziku.

Nažalost, mnogi osiguranici ne razumiju ovaj princip i smatraju da bi imovinu trebalo osigurati po tržišnoj vrijednosti. Ponekad postoji značajni nesklad između onoga za šta se kuće prodaju u određenom susjedstvu zbog tržišnih uslova i stvarnih troškova za obnovu kuće kakva je bila prije štete.

Osiguranje troškova zamjene

Osiguranici ne shvataju da će ako je kuća potpuno uništena, morati da se obnavlja. U tom slučaju ne posmatraju se tržišne cijene kuća u okolini, već osiguranik treba da razmotri trenutnu cijenu rada i građevinskog materijala. Ti troškovi će odrediti zamjensku cijenu nekretnine, a ne prodajna cijenu sličnih kuća.

Takođe, osiguranici ne razumiju da bilo kakva poboljšanja u stanu tokom vremena ne povećavaju automatski limit njihovog osiguranja. Sve što je nakon zaključenja osiguranja renovirano, kupljeno novo i sl, to dodaje vrijednost kući. Nažalost, iako osiguranici razmišljaju o povećanju potencijalne prodajne cijene svog doma, oni to ne povezuju uvijek sa potrebom ažuriranja vrijednosti svog osiguranja kako bi pokrili zamjenski trošak tih nadogradnji u slučaju štete.

Osim toga, postoje katastrofalni gubici gdje su uništene čitave jedinice. Kada veliko područje pretrpi katastrofu poput šumskog požara, izvođači radova će imati više posla nego što mogu realzovati. Takođe, i građevinski materijal može biti u nedostatku. Izvođači mogu imati poteškoća u nabavci materijala i pronalaženju adekvatnog broja radnika. Na kraju krajeva, možda će morati da angažuju više podizvođača uz veće plate i time povećati troškove popravke.

Model osiguranja na zmajensku vrijendost se u pravilu koristi pri osiguranju zgrada, objekata, prostorija i sl., ako se kao osnov za utvrđivanje osigurane vrijednosti izabere zamjenski trošak objekta. Zbog izbora klizne osnove za utvrđivanje zamjenske cijene, ugovor o osiguranju u smislu utvrđivanja osigurane sume automatski se prilagođava promjenama cijena na tržištu građevinskog materijala, radova i sl.;

Poremećaj lanca snabdevanja

Godine 2020. stigla je globalna pandemija koja je, između ostalog, zahvatila svjetske lance snabdijevanja i izazvala značajno povećanje cijena mnogih roba. Od februara 2022. godine, cijene drva su se utrostručile u odnosu na stope prije pandemije. Ovo povećanje troškova i nedostatak materijala povećali su troškove izgradnje ili obnove kuća. Uz dodatne probleme u lancu snabdijevanja koji su proizašli iz ruske invazije na Ukrajinu, te brojne kontejnerske brodove koji su zaglavljeni u lukama, plus štetni efekti na snabdijevanje naftom, očekuje se da će cijena robe i usluga nastaviti eskalirati.

Osiguranje kuće po zamjenskoj vrijednosti postaće skuplje. Zatim, tu su i negativni efekti inflacije. Vlasnici kuća i zastupnici moraju uzeti u obzir ove faktore kada određuju zamjensku vrijednost osiguranja kuće.

Uticaj nedovoljnog osiguranja

Dakle, šta se dešava kada je kuća nedovoljno osigurana? Limit osiguranja je utvrđen polisom, a to je osigurana suma. Procijenjena vrijendsot građevniskih radova je osnov. Ako se on ne odredi kako treba, možete biti podosigurani ili nadosigurani.

U slučaju podosiguranja, tj da je osigurana suma niža od stvarne građevinske vrijednosti objekta, osiguranik neće dobiti odštetu koja će mu nadomjestiti nastali gubitak. Zato je važno prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju, potrebno pažljivo voditi računa o trenutnoj građevinskoj vrijednosti objekta.

Isto tako, može se doći i u situaciju da je osigurana suma veća od građevinske vrijendosti objekta. To je u osiguranju prpoznato kao nadosiguranje. Ukoliko dođe do totalnog gubitka, kada je potrebna komplet rekonstrukcija objekta, šteta neće dostići nivo osigurane sume, već najviše iznos građevinske vrijednosti osiguranog objekta.

Izvor: Property&casulty360