Kako pol utiče na formiranje premijskih stopa

Aktuari prilikom određivanja stopa osiguranja prate pol osobe koja se prijavljuje za osiguranje, starost, zdravlje, zanimanje, geografsku lokaciju, način života i druge faktore.

Kada razgovaramo o pokrićima i troškovima osiguranja kao što su životna, zdravstvena, osiguranja od nezgode ili auto osiguranja, često se upoređuju visine premija osiguranja koje plaćamo. Ono što nas najčešće buni, jesu te nejednake stope osiguranja koje su formirane i to na osnovu pola osobe.

Mnogim ženama je zadovoljstvo kada čuju da su njihove stope za neka osiguranja niže nego za muškarce. S druge strane, muškarcima njihove premije mogu biti niže za dugoročno osiguranje od posljedica nego za žene.

Zašto je to tako?!

Glavni faktor u određivanju stopa osiguranja je rizik. Industrija osiguranja postoji kako bi se podijelio rizik među velikom grupom ljudi. Svi unutar te grupe plaćaju premije kako bi bili pojedinačno finansijski zaštićeni ako dožive nepoželjan finansijski događaj.

Osiguravajuća kompanija zapošljava aktuare da procijene rizik grupe i odredi vjeroatnoću nekog štetnog događaja, što rezultira time da neko podnese zahtjev za odštetu. Aktuari koriste statističke i matematičke modele, kao i finansijske teorije, i u skladu s tim formiraju cijene za proizvode osiguranja.

Postoji rizik svojstven svakom poslu ili profesiji, a količina rizika s kojom se kompanija suočava je zapravo ključ formiranja njenih cijena. Ono sto je glavno pitanje jeste kako pol utiče na rizik određene vrste osiguranja? Evo pojašnjenja kroz par primjera.

Osiguranje vozila

Premija za osiguranje vozila je veće za mlađe muškarce nego za žene istih godina zbog rizika. Tako je recimo stopa saobraćajnih nesreća sa smrtnim ishodom za muškarce između 16 i 19 godina je značajno veći nego za žene vozače iste starosne dobi.

U SAD Oko 25. godine starosti, stope auto osiguranja muškaraca značajno opadaju. QuoteWizard je utvrdio da su godišnje stope osiguranja automobila za 35-godišnjeg muškarca i ženu otprilike na istom novou. Zbog razlika koje prate premijske stope kod muškaraca i žena neke države u SAD su počele da primjenjuju nove zakone koji zabranjuju auto osiguravačima da koriste pol kao faktor pri određivanju premija. To je rezultiralo kombinovanom stopom koja je manja od one koja je bila za muškarce, ali viša za žene.

Životna osigurannja

Premijske stope za životna osiguranja su niže za žene nego za muškarce. To je jednostavno zato što je rizik da osiguravač prije plati odštetu za muškarca nego za ženu statistički mnogo veći.

Aktuari životnog osiguranja ispituju stope mortaliteta i postavljaju veće stope za muškarce, jer žene žive duže. Prema podacima Monstat-a predviđeni životni vijek za muškarca rođenog 2010. je 74 godine, dok je za žene 79. Ovi podaci znače da će u prosjeku žena plaćati premije oko pet godina duže od muškarca. Shodno tome, žene imaju niže premijske stope.

Ranije su pokrenute debate na nivou EU o ukidanju tablica smtnosti za žene i muškarce, tj da se propišu jedinstvene tablice smrtnosti. Primjenom ovih tablica došlo bi do izjednačavanja premijskih stopa, ali u ovom slučaju na štetu benefita za žene. U slučaju izravanavanja rizika smrtnosti između polova, premijska stopa za žene iznosila bi više nego što je to ranije bio slučaj, dok bi stope za muškarce bile niže.

Zdravstvena osiguranja

Stope za zdravstvena osiguranja su veće za žene nego za muškarce. Smatra se da su žene pod većim rizikom od muškaraca jer žive duže, češće posjećuju ljekara i rađaju djecu.

Formiranje premijskih stopa puno zavisi i od regulative koja se uređuje zdravstveno osiguranje, i razlikuje se od države do države. Tako je formiranje stopa osiguranja na osnovu pola na tržištu SAD kod individualnih proizvoda zdravstvenih osiguranja sada nezakonito. Prema Affordable Care Act ili popularno Obamacare, osiguravačima je zabranjeno da veću premiju zdravstvenog osiguranja naplaćuju ženama nego muškarcima. Osim toga, ovaj zakon poropisuje da osiguravajuća društva moraju pokriti cjelokupne troškove određenih preventivnih usluga specifičnih za zdravlje žena, što ranije nije bio slučaj.

Izvor: PropertyCasuality360